건강보험 종합가이드_인스밸리 보험재테크칼럼

<2008-06-03 한국경제 칼럼 기고>

건강보험 종합가이드

● 건강보험이란?

일상생활에서 가장 빈번하게 발생할 수 있는 각종 작은 질병에서 중증질환까지 치료관련비용 전반을 진단자금, 수술자금, 입원자금 등으로 체계적인 보장을 하는 상품을 말한다. 주요 질병의 진단자금, 수술, 입원비 등 치료에 드는 비용을 지급하여, 경제적 부담을 덜어주고, 국민건강보험의 부족한 부분을 채워주는 역할을 하고 있다.

건강보험은 1997년 이전에는 암보험 만이 존재를 하다가 ‘97년 생명보험사와 손해보험사에서 사망보장이 없는 상해보험과 질병보험을 동시에 판매하면서 발전하기 시작했다. 처음에는 보험사별로 큰 차이가 없었으나 최근에는 각 보험사별로 보장하는 질병을 별도로 산출하여 보장하고 있어서 보험사별로 조금씩 보장하는 질병의 담보범위가 다르게 되어 있다.

흔히 넓은 의미로 건강보험이라고 하면 질병보장을 하는 상품을 말하는데, 이러한 상품에는 생명보험사의 건강보험(질병보험), 암보험, 종합보험 등이 있으며, 손해보험사에는 민영의료보험 등이 있다.

건강(질병)보험은 뇌출혈, 급성심근경색증과 같은 중증 질환이 발생시 진단비를 지급하는 것을 비롯하여, 당뇨병, 고혈압 등 주요성인질병에 대한 수술, 입원비 등을 주로 보장하는 보험으로, 많은 사람들이 알고 있는 전형적인 건강보험이다.

암보험은 암에 대해 고액의 진단비를 주로 보장하며, 그 외에 추가로 암에 대한 수술, 입원, 항암치료 등에 대한 비용을 보장하여 주는 상품을 말한다.

또한 종합보험은 질병 뿐 아니라 재해관련 사망, 장해, 골절 등도 동시에 보장하고 있어서 종합적인 보장이 가능한 상품이다.

손해보험사에서 판매되고 있는 민영의료보험은 실제 병원치료 시 치료비에 대하여 실비로 지원하는 상품으로 최근에 많이 판매되고 있는 상품이다. 국민건강보험에서 적용되지 않는 항목까지 모두 보장해주고, 치료비를 실비로 보장해주기 때문에 요즘 관심이 높아지고 있다.

그러나 보통 일반적으로 상품을 나눌 때의 건강보험이라고 하면 생명보험사의 질병을 중점 보장하는 건강(질병)보험을 지칭하고 있다.

● 건강보험 어느 정도 가입되고 있나?

2008년 보험소비자설문조사에 따르면 생명보험회사 상품 중 건강보험의 가입비율이 69.8%로 가장 높게 나타나고 있다. 이것은 10명 중 7명이 건강보험에 가입하고 있다는 것을 의미하며, 추가로 향후 가입할 상품 순위에서도 건강보험이 가장 높은 순위를 나타내고 있다.

● 건강보험 왜 인기인가?

우리 나라는 현재 빠르게 고령화사회로 진입하고 있다. 나이가 많아짐에 따라 질병의 발생확률도 높아지며, 일단 질병에 걸리면 치료기간이 장기화되는 경향이 있다. 이에 따라 급증하는 노후의 의료비 준비에 대한 필요성이 높아지고 있다.

또한 국민건강보험의 경우 중증질환에 대한 급여범위가 충분하지 못하여 중증질환이 발생하였을 경우, 본인부담이 늘어나는 문제를 가지고 있다. 그래서 최근에 암 등 전문적으로 질병을 중점 보장하는 건강보험의 인기가 계속 되고 있다. 실제로 인터넷과 홈쇼핑 등에서 판매되고 있는 상품의 상당 부분이 건강보험에 치중되어 있는 것을 확인할 수 있다.

보다 현실적으로 이렇게 건강보험을 많이 가입하고 있는 것은 종신보험은 사망에 대한 주된 담보를 하고 있고, 연금보험은 노후에 생존 시 연금액을 지급하는 상품이지만 건강보험은 각종 질병으로 인한 입원, 수술 등 생존 치료비를 지급하는 상품으로 보다 현실적으로 보장을 받을 수 있는 확률이 높기 때문일 것이다.

또한 예전의 종신보험 등 사망위주의 보장에서 본인의 생존시 치료비를 보장받을 수 있는 상품에 대해 보다 관심이 많아지고 있기 때문이기도 하다.

● 건강보험의 종류는?

건강보험에는 만기시에 낸 돈을 돌려 받는 만기환급형과 낸 돈을 돌려받지 않는 대신 보험료가 저렴한 순수보장형으로 구분된다.

예를 들어 여자 30세에 만기환급형으로 가입을 하면 37,000원 정도의 보험료로 가입하여 만기시 888만원 정도를 돌려 받을 수 있지만, 순수형으로 가입을 하면 26,000원 정도의 보험료만 납입하는 대신 만기시 받는 금액이 없다.

단, 보장받는 내용을 동일하다.

● 건강보험과 요즘 뜨고(?) 있는 민영의료보험 무엇이 유리한가?

민영의료보험이 실비를 보장하는 막강한 무기(?)를 바탕으로 건강보험의 시장을 잠식하고 있는 것이 사실이다. 그러나 아무리 민영의료보험이 장점이 많아도 여전히 건강보험이 유리한 경우가 있다.

우선 보장기간인데, 민영의료보험이 예전에 10년, 15년 보장하던 것을 최근에 80세까지 확대가 되었으나 건강보험은 80세뿐만 아니라 90세까지 보장하는 상품이 있으며, 일부 상품의 경우 질병에 대한 입원과 수술에 대한 보장을 종신토록 하는 상품도 판매가 되고 있어서, 평균 수명이 계속해서 늘어나고 있는 것을 감안하면 여전히 건강보험의 필요성을 인정할 수 있다.

그리고 주요질병 또는 특정질병에 대한 고액의 보장을 받고자 한다면 건강보험이 유리할 수 있다. 진단자금뿐만 아니라 수술과 입원시에도 민영의료보험에 비해 고액의 보장을 받을 수 있다. 가족력 또는 본인이 특별히 염려(?)하는 질병이 있어서 그 질병에 대한 고액의 보장을 받고자 한다면 건강보험이 유리할 수 있는 것이다.

그리고 건강보험이 민영의료보험보다 조금 더 보험료가 저렴하다. 민영의료보험은 적립형 구조로 되어 있어서 같은 보장을 받더라도 적립보험료에 대한 부담이 더할 수밖에 없다. 그래서 조금 더 저렴하게 가입하고자 한다면 건강보험이 유리할 수 있다.

● 건강보험은 어디서?

현재 건강보험은 설계사 등 대면하여 판매하는 채널보다, 전화로 판매하는 TM, 인터넷, 홈쇼핑 등 비대면 채널을 통해 많이 판매되고 있다.

건강보험은 많은 보장과 상대적으로 저렴한 보험료로 판매가 용이하여 최근에 건강보험에 가입하고자 하는 고객들이 전화, TV, 인터넷 등으로 직접 선택하는 경우가 많아지고 있다. 예전에 많이 판매하던 설계사 등의 판매는 최근에는 변액보험, 종신보험 등을 위주로 판매하고 있어서 건강보험 등의 판매는 상대적으로 줄어든 상태이다.

전화로 판매되는 TM과 TV홈쇼핑에서는 상품에 대한 많은 자료를 볼 수 있으나 특정보험사의 특정 상품 위주로 판매되고 있어서 다른 보험사의 다른 상품을 같이 판단하기에는 쉽지 않을 수 있다. 인터넷의 경우에는 TM상품과 홈쇼핑상품을 포함한 다양한 상품을 직접 비교할 수 있다. 본인의 우선 항목에 따라 보험료, 보장내용, 전체적인 평가 등에 판단하여 가장 유리한 상품으로 선택하여 가입을 할 수 있어서 다른 채널에 비해 유리한 점이 있다.

● 건강보험은 보장대상 범위가 넓은 것이 좋다.

건강보험 각 상품마다 보장하는 대상범위가 조금씩 다르다. 보험료가 큰 차이가 나지 않은 상황에서는 보장하는 질병의 범위가 넓은 상품을 선택하는 것이 좋다. 그러나 본인에게 필요하다고 생각되는 특정질병이 있다면 그 특정질병의 보장을 많이 하는 상품을 선택하는 것이 좋다.

● 몇 개의 주요질병만 보장하는 상품보다는 전체적인 질병에 대한 수술비와 입원비가 충분한 상품이 유리하다.

주요생활질환, 주요성인질환, 3대질병 등과 같이 특정한 질병 이외의 기타 질병에 대한 수술비와 입원비도 확인해야 한다. A의 경우 주요성인질환과 생활질환수술비를 각각 300만원, 50만원 보장하지만 질병수술비에 대한 추가 보장은 없고, B의 경우 주요성인질환과 생활질환 수술비를 각각 200만원, 30만원 보장하며, 질병수술비를 추가로 50만원 보장한다. 이 경우 주요성인질환, 생활질환의 수술비만을 단순하게 비교해보면, A의 보장금액이 높아 보인다.

그러나 A의 경우에는 질병 수술비를 추가로 보장 받을 수 없고, 주요성인질환, 생활질환 이외의 질병 수술에 대해서도 보장 받을 수 없다. B의 경우 주요성인질환으로 수술시 200만원 이외에 질병수술비 50만원을 추가로 받게 되어, 결과적으로는 250만원의 수술비를 받을 수 있으며, 생활질환 수술시 에는 합산 80만원의 수술비를 받을 수 있다.

또한 주요성인질환, 생활질환 이외의 질병에 대해서도 질병 수술비 50만원을 보장 받게 된다. C의 경우 생활질환에 대한 수술비를 따로 보장하지는 않는다. 그렇다고 생활질환에 대한 수술비를 보장하지 않는 것이 아니라, 질병 수술비 50만원은 지급 받기 때문에 결과적으로 A에서 보장하는 생활질환수술비만큼은 보장 받게 된다.

<상품 보장내용 예>

구분	A	B	C
주요성인질환 수술비	300만원	200만원	300만원
생활질환 수술비	50만원	30만원	-
질병 수술비	-	50만원	50만원

건강보험이라고 모든 질병에 대한 수술비와 입원비를 보장하는 것은 아니다. A상품의 경우가 대표적인 예인데, 건강보험에서 질병에 대한 수술, 입원비는 기본이라고 생각하고 가입을 했다면, 주요성인질환과 생활질환 이외의 질병 치료 시 보장 받을 금액이 없다는 것을 알고 잘못된 가입임을 알게 될 것이다.

따라서 특정 질병의 수술비와 입원비의 고액 여부만을 보고 상품을 선택하기보다, 기타 질병에 대한 수술비와 입원비에 대해서도 충분히 보장 받을 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋다. 기타 질병에 대한 수술비와 입원비는 주보험에서 보장하는 경우와 특약을 통해 추가로 선택할 수 있는 경우가 있으므로 주보험과 특약의 내용을 잘 보고 선택하는 것이 좋다.

● 보장기간은?

건강보험은 가능한 보장기간은 길수록 유리하다. 질병에 대한 위험은 연령이 증가할수록 커지게 되는데 가입 후 중도에 다시 가입하면 보험료 부담이 상대적으로 커지게 된다. 또한 향후 고령시대(Aged Society)가 도래하고 이러한 고령자일수록 의료비 지출이 늘어나는 추세임을 감안하면 보장기간을 가능한 길게 하는 것이 좋다.

최근에는 종신토록 사망뿐만 아니라 입원과 수술에 대해서도 보장하는 상품이 판매되고 있으며, 또한 90세까지 질병에 대한 진단, 수술, 입원을 보장하는 상품도 있으므로 잘 판단하여 가입하는 것이 좋다.

● 특약의 갱신여부를 확인하는 것이 좋다.

건강보험의 특약 중 갱신형 특약으로 운용되고 있는 상품도 있다. 이러한 상품들은 암, 수술비, 입원비 특약을 시작으로 점차 많아질 것으로 예상된다. 갱신형 특약의 경우 주보험의 납입기간과 별개로 갱신시점마다 보험료가 변동이 되며, 보험기간이 끝나는 시점까지 보험료를 납입해야 하는 불편함이 있다.

갱신형으로 운용되는 특약이 가입 시에는 일반특약보다 저렴할 수 있지만, 갱신되면서 보험료가 인상될 수 있고, 만기 시까지 보험료를 납입해야 하므로, 갱신형 특약보다는 일반특약으로 가입을 하는 것이 좋다.

● 현재 판매중인 건강보험

현재 판매중인 건강보험에는 흥국생명의 (무)High 5 건강보험, 동부생명의 (무)오래more건강보험, AIG생명의 (무)꼭하나의료보험, 신한생명의 (무)홈닥터건강보험 등이 주로 판매되고 있다.

이 중 보장내용과 보험료 측면에서는 (무)High 5 건강보험이 장점이 있으며, (무)오래more건강보험은 90세까지 주요 질병에 대한 입원, 수술 뿐만 아니라 진단자금까지 보장을 하는데, 특히 암에 대해서도 90세까지 보장을 하고 있어서 가입 시 유리한 장점을 가지고 있다.

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